Is een koeriersverzekering verplicht? Dit zegt de wet

Nee, een product dat “koeriersverzekering” heet, staat nergens in de wet. Wat wel verplicht is: je bestelauto moet minimaal WA-verzekerd zijn, en die verzekering moet passen bij hoe je de auto gebruikt. Bezorg je pakketten voor geld, dan is dat zakelijk vervoer. Een particuliere autoverzekering of een standaard bestelautopolis die dat gebruik uitsluit, laat je dan precies op het verkeerde moment in de steek. In de praktijk is een koeriersverzekering dus de manier om aan je wettelijke plicht te voldoen én echt gedekt te zijn. Hieronder lees je wat de wet eist, wat je opdrachtgever kan eisen en wat slim is om erbij te regelen.

Kort samengevat

• Voor elke bestelauto is een WA-verzekering wettelijk verplicht, ook als je de bus alleen huurt of least.
• Een aparte “koeriersverzekering” is geen wettelijke term, maar je polis moet het koeriersgebruik wel dekken. Een particuliere polis doet dat vaak niet.
• Onverzekerd rijden kan je een RDW-boete, een strafzaak, een rijontzegging en een betaling aan het Waarborgfonds kosten.
• Casco (All Risk), een bestuurdersverzekering en een verzekering voor vervoerde pakketten zijn niet verplicht, maar wel vaak verstandig of contractueel geëist.
• Twijfel je of je huidige polis klopt? Leg je situatie voor aan je adviseur voordat je de weg op gaat.

Wat de wet echt verplicht: WA voor je bestelauto

De basis staat in de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM). Volgens Ondernemersplein moet iedere bedrijfsauto minimaal WA-verzekerd zijn, dus ook de bestelauto waarmee je pakketten rondbrengt. Die plicht geldt als het kenteken op jouw naam of op je bedrijfsnaam staat.

Rijd je in een bus die niet van jou is? Dan ben je er niet automatisch vanaf. De Rijksoverheid legt uit dat ook wie een motorrijtuig duurzaam gebruikt, bijvoorbeeld langdurig huurt, voor een WA-verzekering moet zorgen. Huur je een bestelauto voor maanden van een verhuurder of rijd je in een bus van een familielid, check dan zwart op wit wie de verzekering heeft en of koeriersritten daaronder vallen.

Wat dekt die verplichte WA eigenlijk? Motorrijtuigen-WA vergoedt schade die je met je voertuig bij anderen veroorzaakt, zoals de reparatie van een andere auto of medische kosten van een fietser. Schade aan je eigen bus valt er niet onder. Een cascodekking voor je eigen auto is volgens Ondernemersplein niet verplicht, alleen WA.

Voor ondernemers in het algemeen geldt verder weinig verzekeringsplicht. Ondernemersplein noemt als vaste verplichtingen de zorgverzekering, de premie voor volksverzekeringen en minimaal WA voor een bedrijfsauto. Al het andere is een keuze, of een eis van je opdrachtgever.

Waarom je met een gewone autoverzekering niet wegkomt

Hier zit het misverstand waar veel startende koeriers op vastlopen. Je denkt: mijn bus is WA-verzekerd, dus ik voldoe aan de wet. Formeel klopt dat. Maar een verzekeraar baseert je premie en voorwaarden op het gebruik dat je opgeeft. Heb je de auto verzekerd voor privégebruik of voor algemeen zakelijk gebruik, en rijd je in werkelijkheid elke dag honderd adressen af, dan klopt je opgave niet.

Wat dan? Een polis kan koeriers- of pakketbezorging uitdrukkelijk uitsluiten. Bij een schade kan de verzekeraar zich daarop beroepen. De WAM beschermt het slachtoffer van een aanrijding stevig, dus de tegenpartij krijgt haar schade meestal wel vergoed. Maar een verzekeraar kan in zo’n geval proberen het uitgekeerde bedrag op jou te verhalen, en je eigen schade blijft dan vaak bij jou liggen. Hoe dat precies uitpakt, hangt af van je polisvoorwaarden en van de schade zelf. Dat maakt het zo riskant: je weet het pas als het al misgaat.

Daarom vragen opdrachtgevers en platforms vaak om een bewijs dat je voertuig voor koeriersgebruik verzekerd is. En daarom bestaat de koeriersverzekering: een bestelautoverzekering die is afgesloten op het gebruik dat jij echt hebt, pakketten bezorgen voor geld.

Een paar signalen dat je huidige polis niet past:

• De polis staat op naam van een particulier en de auto wordt ingezet voor je eenmanszaak.
• In de voorwaarden staat een uitsluiting voor “koeriersdiensten”, “pakketdiensten” of “beroepsvervoer van goederen”.
• Je hebt bij het afsluiten geen gebruik opgegeven, of alleen “woon-werkverkeer”.
• Je bent van werkgever overgestapt naar zzp en hebt de polis nooit aangepast.

Herken je er een? Bel of app dan je adviseur en laat het gebruik aanpassen voordat je de volgende rit maakt.

Zo regel je het bij ons

Koeriersverzekeringen.nl is gebouwd voor precies deze groep: zelfstandige koeriers, bezorgers, zzp’ers en transportbedrijven met een bestelauto. Je sluit de goedkoopste koeriersverzekering van Nederland direct online af. Je kiest uit WA of All Risk en er zijn zes vaste all-in premies, afhankelijk van je schadevrije jaren. Geen ingewikkeld formulierenwerk, en via track & trace zie je steeds waar je aanvraag staat.

Na het online afsluiten heb je 5 dagen voorlopige dekking. In die tijd maakt een vaste adviseur de polis definitief. Daarna blijft die adviseur je aanspreekpunt en is via WhatsApp bereikbaar. Wel goed om te weten: we verzekeren bedrijfsauto’s tot een cataloguswaarde van € 75.000 exclusief btw, en bestuurders vanaf 21 jaar. Of jouw aanvraag wordt geaccepteerd, beoordeelt je adviseur op basis van je gegevens. Koeriersverzekeringen.nl is onderdeel van zakelijkeverzekering.nl.

Wat er gebeurt als je onverzekerd rijdt

Rijden zonder geldige WA is geen administratief foutje. De gevolgen stapelen zich op.

De RDW controleert automatisch. Volgens Ondernemersplein controleert de RDW minstens eenmaal per jaar of een bedrijfsauto verzekerd is. Staat er een kenteken op jouw naam zonder verzekering, dan kan er een boete volgen. Ook als de bus stilstaat, zolang het kenteken niet geschorst is.

Het is een strafbaar feit. Artikel 30 van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen stelt onverzekerd rijden, en iemand onverzekerd laten rijden, strafbaar met hechtenis van ten hoogste drie maanden of een geldboete van de tweede categorie. Dat geldt voor de kentekenhouder en ook voor de bestuurder. Leen je je bus uit aan een collega-koerier, dan ben je dus allebei aansprakelijk.

Extra straffen door de rechter. Dezelfde wet geeft de rechter de mogelijkheid om een rijontzegging op te leggen en je te laten betalen aan het Waarborgfonds Motorverkeer, tot maximaal € 2.723. Voor een koerier is een rijontzegging het zwaarst: zonder rijbewijs geen inkomen.

Schade zelf betalen. Veroorzaak je onverzekerd een ongeluk, dan betaalt het Waarborgfonds het slachtoffer en komt daarna bij jou verhalen. Bij letselschade kan dat bedrag je bedrijf in één klap beëindigen.

Verplicht, slim of geëist door je opdrachtgever

Niet elke verzekering die je tegenkomt is verplicht. Dit overzicht helpt je te scheiden wat moet van wat je zelf afweegt.

Let op de laatste kolom. Ondernemersplein wijst erop dat een opdrachtgever of beroepsorganisatie een aansprakelijkheidsverzekering kan eisen. Wettelijk niet verplicht betekent dus niet dat je zonder kunt als je voor een bepaalde partij wilt rijden. Lees je raamovereenkomst of de voorwaarden van het platform waarvoor je werkt.

Is een bestuurdersverzekering verplicht?

Nee. Een bestuurdersverzekering staat niet in het rijtje van wettelijk verplichte verzekeringen voor ondernemers. Toch is het voor koeriers een overweging waard, en dat heeft met de WA te maken.

De WA betaalt de schade van anderen. Ben jij zelf gewond na een aanrijding die je zelf veroorzaakt, of na een eenzijdig ongeluk op een glad bedrijventerrein, dan krijg je via je eigen WA niets voor je letsel. Een bestuurdersverzekering vult dat gat. Als koerier maak je veel kilometers, stap je tientallen keren per dag in en uit en rijd je onder tijdsdruk. Daardoor is de kans dat jij de gedupeerde bent groter dan bij iemand die één keer per dag naar kantoor rijdt.

Of de dekking bij je polis nodig is en welke vorm het beste past, hangt af van je inkomen, je andere verzekeringen en je buffer. Bespreek dat met je adviseur.

Pakketten en lading: wat je WA niet dekt

Dit verrast veel nieuwe koeriers: de pakketten in je bus zijn bij een autoverzekering niet automatisch meeverzekerd. Ook bij ons zijn vervoerde pakketten niet standaard meeverzekerd.

De Stichting Vakopleiding Smeets maakt het onderscheid helder: de wettelijke motorrijtuigen-WA gaat over schade aan derden door het voertuig, terwijl een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering claims dekt als lading niet compleet of beschadigd wordt afgeleverd. Raakt een doos met een laptop zoek of beschadigd, dan is dat dus geen WA-schade.

Daar komt bij dat je als vervoerder vaak maar beperkt aansprakelijk bent. Ondernemersplein legt uit dat vervoerders slechts tot een bepaald bedrag aansprakelijk zijn, en dat aansprakelijkheid kan ontbreken bij bijvoorbeeld overmacht, diefstal of slechte verpakking. Een transportverzekering kan het risico op beschadiging of verlies van de producten afdekken. Wie zo’n verzekering afsluit, verschilt: soms de verzender, soms het koeriersbedrijf, soms jij.

Drie vragen om je opdrachtgever te stellen:

1. Wie is verantwoordelijk als een zending onderweg verdwijnt of beschadigd raakt?
2. Heeft de opdrachtgever zelf een lading- of transportverzekering lopen?
3. Moet ik als zelfstandige een eigen vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering hebben, en tot welk bedrag?

Leg de antwoorden schriftelijk vast en laat je adviseur meekijken of je dekking daarop aansluit.

WA of All Risk voor je koeriersbus

De wet vraagt alleen WA. Of je meer neemt, is een rekensom.

WA past vaak als je bus ouder is, de dagwaarde laag ligt en je een eigen schade zelf kunt betalen zonder dat je bedrijf stilvalt.

All Risk past vaak als je bus nieuw of bijna nieuw is, je hem hebt gefinancierd of geleased (de financier eist dan vaak volledige dekking), of als een paar weken zonder bus je meer kost dan de extra premie. Met All Risk is ook schade aan je eigen auto gedekt, volgens de voorwaarden van je polis, bijvoorbeeld na een aanrijding die je zelf veroorzaakt.

Een handige rekensom: zet de jaarlijkse meerprijs van All Risk af tegen wat je kwijt bent bij één flinke schade aan je eigen bus, inclusief de dagen dat je niet kunt rijden. Kom je er niet uit, laat je adviseur dan beide varianten naast elkaar zetten.

Rijd je niet met een bestelauto maar met een scooter of bromfiets? Ook dan geldt de WA-plicht, maar de afwegingen liggen anders. Lees daarvoor onze uitleg over verzekeringen voor scooterkoeriers.

Onze kijk op de verzekeringsplicht

Veel koeriers denken dat ze goed verzekerd zijn omdat er “WA” op hun polis staat. Juridisch klopt dat, maar in de praktijk hangen ze aan een draadje. De vraag “is een koeriersverzekering verplicht?” is daarom eigenlijk de verkeerde vraag. De betere vraag is: dekt mijn polis het werk dat ik elke dag doe?

Daarom hebben we het simpel gemaakt. Zes vaste all-in premies op basis van je schadevrije jaren, zodat je niet hoeft te puzzelen. Een keuze tussen WA en All Risk, omdat dat de keuze is die er echt toe doet. Online afsluiten met 5 dagen voorlopige dekking, zodat je niet dagen stilstaat terwijl er een opdracht klaarligt. En daarna een vaste adviseur die de polis definitief maakt en bereikbaar is via WhatsApp, want tussen twee ritten door bel je niet graag een callcenter.

We zijn ook eerlijk over wat er niet in zit. Pakketten zijn niet standaard meeverzekerd, en we verzekeren alleen bedrijfsauto’s tot € 75.000 cataloguswaarde exclusief btw met bestuurders vanaf 21 jaar. Past jouw situatie daar niet in, dan hoor je dat liever meteen dan na een schade.

Willem

Zo zorg je dat je goed verzekerd de weg op gaat

1. Check het kenteken. Staat de bus op jouw naam of die van je bedrijf, of gebruik je hem langdurig? Dan moet er WA op.
2. Lees je huidige polis. Zoek naar het opgegeven gebruik en naar uitsluitingen voor koeriers- of pakketdiensten.
3. Vraag je opdrachtgever om zijn eisen. Welke verzekeringen moet je aantonen, en wie dekt de lading?
4. Kies WA of All Risk. Weeg de waarde van je bus en je financiële buffer af.
5. Leg alles voor aan je adviseur. Laat bevestigen dat je polis bij jouw werk past, ook als je situatie verandert, bijvoorbeeld een nieuwe bus of een opdrachtgever buiten Nederland.

Wil je meer weten over dekkingen, schadevrije jaren of wat je adviseur nodig heeft? In onze kennisbank over de koeriersverzekering vind je de antwoorden op een rij. Klaar om het te regelen? Je sluit direct online af: bekijk je premie en zie meteen waar je aan toe bent.

Veelgestelde vragen

Welke verzekeringen zijn verplicht voor een zzp-koerier?

Wettelijk verplicht zijn de zorgverzekering, de premie voor volksverzekeringen en minimaal een WA-verzekering voor je bestelauto. Andere verzekeringen, zoals casco, een bestuurdersverzekering of een aansprakelijkheidsverzekering, zijn niet verplicht. Een opdrachtgever kan ze wel in het contract eisen.

Mag ik met mijn particuliere autoverzekering pakketten bezorgen?

Dat hangt af van je polisvoorwaarden, maar veel particuliere polissen dekken beroepsmatig pakketvervoer niet. Bij een schade kan de verzekeraar zich dan op die uitsluiting beroepen. Vraag je adviseur of je verzekeraar om schriftelijke bevestiging voordat je gaat bezorgen.

Is iedereen in Nederland WA-verzekerd?

Iedere kentekenhouder en iedereen die een motorrijtuig duurzaam gebruikt, moet een WA-verzekering hebben. Toch rijden er onverzekerde voertuigen rond. Voor slachtoffers daarvan springt het Waarborgfonds Motorverkeer bij, dat de schade daarna op de veroorzaker verhaalt.

Zijn de pakketten in mijn bus meeverzekerd?

Niet standaard. Een WA- of All Risk-verzekering gaat over schade door en aan het voertuig, niet over de lading. Voor beschadigde of verloren zendingen heb je een vervoerdersaansprakelijkheids- of transportverzekering nodig, of de verzekering van je opdrachtgever.

Bronnen

• Bedrijfsauto verzekeren (WA-verzekering), Ondernemersplein
• Moet ik een WA-verzekering afsluiten als ik een auto of motor gebruik?, Rijksoverheid
• Autokosten aftrekken, Ondernemersplein
• Bedrijfsverzekeringen regelen, Ondernemersplein
• Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen, wetten.overheid.nl
• Verzekeringen voor de bedrijfsvoering van de vervoerder, SVA
• Transportverzekering, Ondernemersplein

Aanbevelingen

• Kennisbank koeriersverzekering
• Verzekering voor scooterkoeriers: wat je echt nodig hebt